Mark McCoy, Covalto: "La inclusión financiera de las Pymes comienza por cerrar la brecha de acceso al crédito"

Las Pymes mexicanas, que representan más de 5,5 millones de empresas y generan el 70% del empleo en el país, han recibido históricamente poca atención crediticia de la banca tradicional. En este contexto, mientras gran parte de los nuevos bancos digitales en México se enfocan en el consumo, Covalto ha orientado parte de su oferta al segmento Pyme. Su modelo digital, sin sucursales físicas ni costos asociados al manejo de efectivo, le permite ofrecer tasas competitivas en depósitos a plazo de uno, dos y tres años.

“Nosotros, con la tecnología en nuestro canal digital, vimos la oportunidad de atender a las Pymes con una diferenciación y un valor agregado en términos de la rapidez con la que le podíamos dar una respuesta. Además, entender sus necesidades de financiamiento, tanto para corto plazo como para invertir en activos fijos y crecer su planta productiva”, explicó Mark McCoy, CEO de Covalto. 

Este posicionamiento enfocado en las Pymes, ha impulsado de manera directa los indicadores financieros de la institución. La cartera de Covalto mantiene un incremento del 30% anual desde su nacimiento en 2021. Durante el ejercicio de 2025, registró un aumento del 51% en su cartera de clientes y un avance superior al 50% en la captación de recursos. 

Esta tendencia continuó durante el primer trimestre de 2026, periodo en el que la firma reportó un crecimiento por encima del 50% en su cartera crediticia y del 33% en captación. 

Como resultado de estos indicadores, Covalto ha recibido ajustes al alza en su calificación crediticia por parte de las agencias Verum y HR Ratings. La institución avanzó de forma gradual desde una nota de BBB- hasta situarse en las escalas de BBB y BBB+, habiendo realizado Verum su actualización al alza de forma reciente. VER

El banco de las Pymes

El sector de las Pymes presenta un amplio margen de crecimiento debido a la baja penetración financiera y la falta de inclusión, especialmente en un contexto donde la mayor parte de la nueva banca digital que ingresa al país se ha enfocado de manera casi exclusiva en el consumo masivo. 

Bajo este esquema de especialización en el sector empresarial, y a partir de la compra en 2021 de una plataforma que originalmente operaba en la cadena alimentaria, nació Covalto. El nuevo banco digital comenzó a reducir cartera heredada para dar paso por completo al nuevo plan de negocios centrado en las pequeñas y medianas empresas. 

“Y desde entonces, llevamos ejecutando nuestro plan de negocios, que afortunadamente ha sido bastante exitoso. Arrancamos con una cartera de 1.800 millones de pesos y una captación en 200 millones de pesos, y hoy día tenemos casi ya 9.000 millones de pesos de cartera y 7.000 millones de pesos de captación”, precisó el directivo. 

En la actualidad, Covalto atiende principalmente a Pymes del sector servicios, un rubro que incluye a intermediarios financieros no bancarios que canalizan recursos hacia microempresas y personas físicas. La entidad registra una activa participación en sectores como comercio, transporte, construcción, manufactura y energía. 

“Está muy en línea con los sectores prioritarios del Plan México. Consecuentemente, hemos hecho muy buena mancuerna ahí, principalmente con Fira y Nafin”, detalló el CEO, explicando que la participación del gobierno se refleja en esquemas como el plan de garantías de Nafin y el fondeo de Fira. 

Perspectivas de expansión 

Hacia adelante, Covalto proyecta mantener una tasa de crecimiento en su cartera del 30% anual durante los próximos cinco años. La firma señala que el marco regulatorio no impide la atención al cliente ni la implementación de tecnología, considerando que es factible competir como una entidad completamente regulada y utilizar esta condición como un factor de diferenciación. 

“Nuestros crecimientos de cartera se ubicaron el año pasado por encima del 50%, y el año previo arriba del 35%. Dado que somos un banco en plena etapa de expansión y no una institución de gran tamaño, el crecimiento sustentable que podemos sostener a lo largo de un ciclo adicional de cinco años es un escenario bastante sólido”, explicó el directivo. 

A nivel general, el sistema bancario mexicano —integrado por 54 instituciones— creció un 6% en 2025, tras registrar un aumento del 9% en 2024. Considerando el avance de la economía nacional en ese periodo, el sistema financiero se expandió por encima del Producto Interno Bruto (PIB). “Nosotros, con el apetito de riesgo que nos define y alineados a nuestro plan de negocios de expansión, crecimos por encima del 50%”, apuntó. 

La dirección de la entidad puntualiza que registrar estas tasas de crecimiento es más viable para instituciones medianas que para los bancos de gran tamaño que lideran el mercado en volumen. “El modelo digital y el enfoque en tecnología se traducen en una plataforma mucho más ágil para expandirse. Es intrínsecamente más sencillo crecer cuando tu base es menor en comparación con un gigante financiero, pero la agilidad que nos confiere nuestra naturaleza digital nos permite avanzar con mayor rapidez que la banca tradicional”, afirmó McCoy. 

Eficiencia operativa y ventaja tecnológica

Para sostener la atención al segmento Pyme sin los altos costos de la banca tradicional, Covalto opera sin sucursales físicas, no realiza manejo de efectivo y procesa todas sus operaciones mediante canales digitales soportados en un robusto análisis de datos e Inteligencia Artificial. Su fuerza de ventas tiene cobertura nacional y prescinde de oficinas corporativas al trabajar desde espacios compartidos de WeWork, manteniendo una relación de cercanía y flexibilidad con los clientes. 

A través de un ecosistema centralizado de datos (data lake), que consolida facturación electrónica, estados financieros, reportes de buró de crédito e historial operativo, el banco utiliza modelos y algoritmos para tomar decisiones crediticias y dar respuestas con extrema rapidez. Su portafolio especializado incluye herramientas como crédito empresarial, estructurado, factoraje, banca de pagos, cuentas de inversión y servicios fiduciarios, complementado con software para gestión de comercio exterior y monitoreo tributario que ayudan a las Pymes a optimizar su información. Asimismo, cuenta con la autorización de la CNBV para realizar la apertura de cuentas de manera 100% remota, facilitando la inclusión financiera sin trámites presenciales. 

Esta estructura tecnológica se traduce en una optimización de gastos que beneficia directamente a los usuarios. Como explica Mark McCoy: “La combinación de estos elementos nos da la flexibilidad de ser sumamente atractivos, tanto en los rendimientos que otorgamos a los ahorradores como en las tasas de crédito que ofrecemos. Actualmente, somos el banco que ofrece la mayor tasa del mercado en depósitos a plazos de uno, dos y tres años. Esto es viable debido a que no cargamos con los costos de mantener una red de sucursales físicas ni con los gastos asociados al traslado y manejo de efectivo”. 

Por último, esta adopción tecnológica es mutua: las propias Pymes en México han evolucionado digitalmente incorporando herramientas e Inteligencia Artificial que mejoran la calidad de sus reportes, sus eficiencias operativas y sus estrategias comerciales, lo que optimiza su interacción con la plataforma financiera. 

Objetivos de mercado y proyecciones transfronterizas

La meta de Covalto en el corto y mediano plazo consiste en mantener su ritmo de crecimiento de cartera por encima del 30% anual, incrementar su cuota de mercado en el segmento Pyme y posicionarse en el rendimiento que ofrece a sus depositantes, sosteniendo una estructura de costos que permita definir tasas altamente competitivas tanto en captación como en crédito. 

A largo plazo, los planes de Covalto consideran llevar este modelo de atención empresarial hacia nuevos mercados, con especial atención en el segmento hispano de los Estados Unidos. 

“Hay todavía mucho que hacer en México, pero sí, definitivamente, vemos oportunidades cross-border”, concluyó Mark McCoy.

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